D’où vient l’argent ?
Dépôts des clients
Les banques générales, de détail et de dépôt tirent une partie importante de leurs fonds des comptes de dépôt. C’est le cœur de leur activité. Une banque convertit l’épargne et les dépôts à court terme des clients en prêts à long terme. Ce processus génère de l’argent en utilisant la marge d’intérêt. La marge d’intérêt est la différence de taux entre les prêts à long terme accordés aux clients et l’épargne à court terme qui est déposée par les clients de la banque.
Toutefois, cela ne signifie pas que les dépôts des clients peuvent être utilisés pour financer tous les prêts émis par les banques. Les règles européennes en matière de finances exigent que les banques conservent en permanence un montant adéquat de capital qui pourrait être libéré en cas d’urgence. Les liquidités en question proviennent en partie des actionnaires de la banque, ainsi que des bénéfices qu’elle a réalisés.
La monnaie de la banque centrale
Outre les dépôts des clients, les banques contractent des emprunts sur les marchés financiers par le biais d’obligations ou auprès d’autres banques que la leur (par le biais du marché interbancaire) et auprès de la banque centrale. Dans tous les cas, le principe de base est le même. Elles dépendent de la propagation des intérêts pour générer de l’argent et, en fin de compte, réaliser des bénéfices. En plus des commissions, les frais d’intérêt, les frais et autres coûts d’arbitrage font également partie des sources de revenus des banques.
Comment une banque peut-elle se retrouver à court d’argent ?
En raison du risque de crédit
Le secteur bancaire – qui est naturellement rentable – n’est pas sans risque. Elles courent toujours le risque d’être un risque de crédit. Les banques sont confrontées à des problèmes lorsqu’un client n’est pas en mesure de payer ses crédits à long ou moyen terme (crédits à la consommation ou commerciaux, prêts immobiliers, etc.) La banque devra payer le manque à gagner en utilisant son capital. Il est important de rappeler que les banques doivent rembourser leurs débiteurs, c’est-à-dire les déposants, les marchés financiers, les banques et la banque centrale.
Si un seul client est insolvable, le problème est facilement résoluble. Le risque est extrêmement élevé si des centaines, voire des milliers de preneurs de crédit n’effectuent pas leurs paiements. La banque devra alors puiser dans ses propres réserves de liquidités, et pourra même puiser dans les comptes de ses clients pour maintenir son activité sur la bonne voie. Cela entraîne une pénurie de liquidités, qui affecte non seulement l’activité de la banque mais aussi la santé financière de ses clients.
En raison du risque de taux d’intérêt
Comme mentionné dans le paragraphe précédent, la banque finance les prêts qu’elle accorde aux entreprises et aux particuliers grâce aux fonds de ses clients. Comme le taux d’intérêt sur le compte de dépôt sera toujours inférieur au taux d’intérêt sur les prêts vendus par la banque, il n’y a pas de risque de taux d’intérêt dans ce secteur.
Cependant, ce n’est pas la situation pour l’argent emprunté par la banque centrale à une autre banque, ou sur le marché des instruments financiers. La banque ne peut pas empêcher les débiteurs institutionnels de son établissement d’augmenter leurs taux d’emprunt. Si cela se produit, la banque est exposée au risque de taux d’intérêt dans le cas où le taux d’intérêt qu’elle facture est inférieur au taux auquel elle emprunte des fonds à ses débiteurs.